Hoy, a tres años de su puesta en marcha formal, el plan oficial de viviendas Pro.Cre.Ar logró niveles de penetración y adhesión en la población media a punto de tal de haberse transformado en el actor central del otorgamiento de crédito hipotecario en todo el país. Tanto es así que, desde el año pasado, el programa representó el 87% de los préstamos para vivienda otorgados por todo el sistema financiero local, incluyendo a los bancos públicos, privados y estatales.

Un balance del Pro.Cre.Ar al que accedió Tiempo Argentino muestra que en 2014, elPro.Cre.Ar originó créditos por $ 12.603 millones; mientras que en el mismo período, todo el sistema financiero alcanzó los $ 1308 millones. La tendencia fue similar desde el 12 de junio de 2012 -cuando se publicó el decreto de creación del programa- hasta hoy. Y más allá de que en Argentina el acceso a la vivienda para buena parte de la población sigue siendo una asignatura pendiente, en los tres años iniciales el plan estatal de crédito fue una de las variantes más exitosas en la historia. Según adelantaron los técnicos que trabajan en la iniciativa, el 2015 seguirá con un nivel de crédito elevado y otorgado con agilidad.

Otras cifras que aparecen en el informe reflejan «efectos colaterales» del programa en otros rubros de la economía. Por ejemplo, la creación de 329 mil puestos de trabajo en la construcción, 198 mil de los cuales son directos y 131 mil indirectos. En paralelo, el dinamismo generó un incremento en el Producto Bruto Interno de 3,41 puntos porcentuales.

La iniciativa del Estado Nacional movilizó 171 mil soluciones habitacionales por $ 66 mil millones. Una cifra relevante que pone además en evidencia el escaso margen de préstamo hipotecario que realizan los bancos y el sistema financiero en su conjunto. Esa situación de comodidad de quedarse en préstamos al consumo (como la financiación al gasto con tarjeta de crédito), es menos entendible hoy, cuando las entidades se están fondeando con plazos fijos que pagan un 24% de tasa y tienen stock de pesos para devolverle a la sociedad y hasta a la industria, otro tipo de alternativas de crédito. Si bien la cuestión inflacionaria siempre es una variable que impacta en créditos de plazo largo, la exigencia a que los bancos presten más hipotecario y préstamo a la producción debe plantearse desde la esfera estatal. De hecho, hay en carpeta del Banco Central (BCRA), iniciativas que buscan dinamizar el préstamo privado para la compra de vivienda, para que el otorgamiento de los mismos no dependa enteramente del Pro.Cre.Ar.

Si se observa la línea de viviendas individuales, el plan gestionó más de 141 mil soluciones habitacionales por $43 mil millones. Unas 93 mil viviendas están terminadas, con un beneficio para cerca de 326 mil personas. En cuanto a los desarrollos urbanísticos, más de 30 mil viviendas están en marcha en 80 desarrollos de este tipo. Todos realizados sobre terrenos fiscales de todo el país, por más de $ 23 mil millones.

En materia de superficie construida, la cantidad de metros cuadrados edificados relacionados con las líneas individuales de crédito (11,6 millones m2) y los desarrollos urbanísticos (1,2 millones m2) desde 2013 asciende a 12,8 millones de m2. Este valor representa el 62% de la superficie a construir registrada para uso residencial desde el inicio de 2013 y hasta diciembre del año 2014 en 42 grandes municipios y el 31% de la superficie permisada inferida para todo el país para uso residencial.

La tasa baja y a largo plazo: las claves

El 12 de junio de 2012, mediante el Decreto 902/12, el Poder Ejecutivo Nacional creó el Fondo Fiduciario Público denominado Programa Crédito Argentino del Bicentenario para la Vivienda Única Familiar (Pro.Cre.Ar ), con el objetivo de facilitar el acceso de la población a la vivienda propia y generar empleo como políticas de desarrollo económico y social.

El programa se sustentó en varios pilares, entre ellos el bajo interés anual del préstamo y el plazo para cumplir con los pagos. El Pro.Cre.Ar prevé condiciones de tasa (desde 2%) y plazo (hasta 30 años) inéditas en el mercado de crédito hipotecario. Con el objetivo de responder a las distintas necesidades, se definió una segmentación en la tasa de interés, de forma tal que a menor ingreso familiar de los solicitantes corresponda una tasa más baja; y a mayor ingreso una más alta.

Asimismo, cuenta con dos modalidades para beneficiarios con y sin terreno. En el primer caso, se trata de Créditos de Construcción individual para personas que posean un terreno propio o de un familiar de primer grado de consanguinidad. Mientras que para aquellas personas que no cuenten con un terreno, el programa contempla la construcción de proyectos urbanísticos sobre predios pertenecientes a los estados nacional, provincial o municipal.

Posteriormente, en abril de 2013, se sumaron líneas de crédito para refacción y ampliación de vivienda, así como también para la financiación de terreno y construcción de vivienda.

El Comité Ejecutivo de Pro.Cre.Ar está integrado por diferentes organismos públicos, entre ellos ANSES y el Ministerio de Economía y Finanzas Públicas, la Secretaría de Obras Públicas del Ministerio de Planificación Federal, Inversión Pública y Servicios; y la Agencia de Administración de Bienes del Estado. En tanto que Banco Hipotecario fue elegido como la institución financiera encargada de administrar el fideicomiso del programa y gestionar la originación de los créditos.

«No hay otra manera de acceder al crédito»

Juan Manuel Ferré y su ahora esposa Natacha ya están esperando un bebé.

Ellos accedieron al crédito en enero de 2013 y desde mayo empezaron a edificar en un barrio de Escobar. «Los dos somos empleados, habíamos buscado préstamos pero eran todos inaccesibles«, explicó Juan. Y detalló que «sobre todo en materia de ingresos, había muchas restricciones. Yo no llegaba a construir y ella no llegaba a comprar nada.»

Con la llegada de Pro.Cre.Ar, cambió el escenario: «El plan me parece muy bueno, no hay hoy otra manera de que la clase media o baja acceda al crédito si no es con este tipo de requisitos alcanzables», dijo.

«El 26 de abril del 2013 accedimos al crédito, y ya estamos viviendo en la casa», contó Mariela Rosello, que junto con su pareja, Sebastián, edificaron en la localidad bonaerense de Cañuelas. Sobre un terreno que les obsequió su padre, hicieron el pozo de luz y la red eléctrica y luego iniciaron la obra.

«El crédito fue rápido, nos alcanzó el monto y estamos muy conformes«, detalló Mariela y agregó que «hasta ese momento ni se me ocurría pensar en tener mi casa propia porque somos los dos docentes y el acceso a préstamos está muy complicado».

Lotes con servicio

Con el objetivo de generar suelo urbano, en el año 2014 Pro.Cre.Ar incorporó la línea de Lotes con Servicio destinadas a aquellas familias que resultaron beneficiadas en sorteos realizados por Lotería Nacional para las líneas Construcción y Compra de Terrenos más Construcción del Programa Procrear, pero que todavía no pudieron adquirir la tierra. A través de esta modalidad, está previsto que se generen 10 mil lotes en todo el país. Al día de hoy, ya han sido sorteados más de 1700 terrenos.